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人身意外傷害保險有什麼特點?

首先，意外傷害一定是非本意的。所謂非本意，就是指意外事故的發生並非被保險人的主觀願望，也不是被保險人所能預見的。職工去上班，被自行車撞傷送進醫院，這樣的結果並非其本意，也難以預料，故屬於意外事故。有些意外事故，本人雖然能夠預料到將要發生，也可以採取措施避免，但出於崇高的思想或職業道德，沒有回避，如從車輪下救出孩子，自己卻受傷了；銀行職工面對持刀搶錢的歹徒，挺身與歹徒搏鬥而被刺傷，仍屬於意外事件導致傷害。據此，則被保險人故意自殘，或因故意犯罪導致自殘和死亡的，保險人不承擔給付保險金責任。

其次，意外傷害一定是外來的。所謂外來的，就是指意外傷害事故的原因是由被保險人身體以外的因素引起的。因此，出於疾病而引起的對身體的傷害，就不屬於意外傷害保險的保險責任，而燙傷、食物中毒、不慎從樓梯摔下來、車禍、眼睛被飛出的鐵屑擊傷、手指被刀切斷等，凡是人體以外的因素導致的事件，均視為意外。

第三，意外傷害一定是突發的。所謂突發的，即對被保險人來說，發生的事件是來不及預防的，從事件的發生到釀成後果，往往是一瞬間的事。煤氣罐在身旁爆炸，被保險人自然不可能逃避；空中墜落之物，在尚未察覺之際，已經砸到了身上，這些都屬於意外傷害之列。有些傷害，既是外來的，又是非本意的，如長期接觸有害物質而造成職業病，但出於其不是瞬間發生的傷害，所以不能算意外傷害事故。

由於意外傷害有上述特點，所以意外傷害保險具有不同於人壽保險的一些特點：

(1) 人壽保險以人的生死為保險責任，屬於人體新陳代謝的自然規律，與人的年齡大小有密切關繫；而意外傷害對每個人來說，不論其年齡大小，危險程度大致相同，因此，意外傷害保險與被保險人的年齡關繫不大，而與被保險人的職業有很大關繫。保險實務中，保險公司對不同職業的被保險人多採取不同的保險費率。

(2) 人壽保險的保險費率，是按人的生死概率---生命表來確定的；而意外傷害保險，則根據過去各種意外傷害事故發生的概率來計算，注重職業危險，因為不同職業的事故概率是不同的。一般的意外傷害保險合同條款，都把職業分成三大類，即機關團體、事業單位、一般工商企業單位等的人員為一類，保險費率為2%；從事建築、冶煉、搬運、裝卸、築路、汽車駕駛、高空作業等工作的人員為一類，保險費率為4%；從事井下采礦、航空值勤等行業的人員為一類，保險費率為7%。

(3) 人壽保險一般屬於長期性保險，而意外傷害保險屬短期保險，一般最長為一年，隻有與人壽保險組成混合險的，期限較長。在大部分人壽保險中，被保險人最終都能獲得給付保險金，而意外傷害保險則可以說，大多數被保險人都得不到給付保險金，因為意外傷害事故總是發生在少數人身上，大多數沒有發生意外傷害事故的被保險人，把繳納的保險費支援和幫助了遭受意外事故而致殘、死亡的人。

(4) 人壽保險中的死亡主要是指自然死亡，而意外傷害保險中的死亡則是非自然死亡，即遭受意外傷害而致死；對於人壽保險來說，被保險人的殘廢不在保險責任範圍之列，因為對死亡保險來說，殘廢不是死亡，而是生存，對生存保險來說，隻要保險期滿，殘廢不影響其領取生存保險金；而意外傷害保險則把因意外傷害致殘作為主要的保險責任，可以說，兩者承保風險各異，互為補充，使得人生的保障更為完備。

(5) 意外傷害保險不時以遭受意外傷害事故為保險責任，而是以遭受意外傷害事故後的後果---致殘、致死為保險責任，這點務必請廣大投保人和被保險人注意，遭受意外傷害事故和殘廢、死亡沒有必然聯繫，即使遭遇了也可能沒有造成殘廢、死亡的嚴重後果，也就不可能獲得保險金。死亡的含義不會有異議，而殘廢則有規定的標準，簡單講，必須是部分器官缺損或畸形，造成身體機能、勞動能力部分或全部喪失的情況，才可能認定殘廢。此外，值得注意的是：由於意外傷害事故種類繁多，在保險合同條款上不可能一一列舉，往往是採取高度概括的方法，在保險條款上列出意外傷害的定義和範圍，投保人在投保時，如果不搞清定義的確切含義和具體範圍，事後容易和保險人就定義的解釋發生爭執。

(6) 意外傷害保險中多有責任期限的規定，這是人壽保險合同中所沒有的。所謂責任期限，就是保險人承擔保險責任的期限，如條款中有規定90天、180天和一年的，意思為發生意外傷害事故後，在此期間被確定為殘廢或導致死亡的，保險人將給付保險金。規定責任期限，是因為被保險人遭受傷害後，需要經過一段時間的治療，才能確認是否造成殘廢，以及殘廢程度如何。對於死亡來說，也可能出現幾種情況，如果被保險人遭傷害後立刻死亡，或經搶救後不久死亡，則毫無疑問，保險人將給付保險金，但如果發生先遭受傷害，然後導致死亡的情況，就有期限的問題。一般的意外傷害保險合同往往規定：以傷害為直接原因的死亡，必須發生在傷害之日起的180天內。

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